【可转让大额存单】为什么说可转让大额存单的出现对于商业银行具有里程碑式的意义

发布时间:2019-12-26 20:08:20 编辑:admin 来源:股票问答
为什么说可转让大额存单的出现对于商业银行具有里程碑式的意义
所谓个人大额可转让存单,是指银行发行的可以在金融市场 上转让流通的银行存款凭证,注明存款期限、利率,到期持有人可向银行提取本息,主要特点是流通性和投资性。但市场上有分析认为,已经开展过同业存单业务的银行或被选为试点银行,因为仅从技术支持上来看,这些银行机构系统适应性改造更为容易。据统计,目前已有国开行、工行、农行、中行、建行、交行、兴业、 客群:高净值客户。据介绍,美联储1973年发行大额可转让存单,成为美国利率市场化进程中的重要切入 点,并逐渐成为银行资金的主要来源,从而撬开了存款利率管制的缺口。同样,这一货币市场工具也在1979 年日本利率市场化和1994年韩国利率市场化进程中起到了敲门砖的作用。推出面向个人的大额可转让存单 ,一方面可为商业银行提供稳定的资金来源,另一方面,有利于完善存款利率的市场化定价机制,最终有助于完成利率市场化进程的“惊人一跳”。
  利率改革一直被视为我国金融领域改革的深水区。自1996年建立全国统一的同业拆借市场至今,我国利率市场化之路已近20年。如今,债券市场、货币市场和外币存贷款市场的利率市场化基本完成,央行也放开了贷款利率上限和存款利率下限。随着我国居民个人财富的日益增多,越来越多的投资者希望实现资产的保值增值,“存款搬家”现象屡见不鲜。“监管层下一步将推动发行面向企业、个人的大额可转让存单,对于普通投资者而言,这意味着增添了一款新型、稳健的投资产品。与目前银行发行的理财产品相比,大额可转让存单具有流动性好、可转让等特点。对银行来说,大额可转让存单可以起到稳定存款的作用,避免银行存款过度流失,同时可降低银行负债的波动性。”曾刚表示。不过,郭田勇也指出,大额存款可以保持银行流动性的稳定,有效防范金融风险,但同时也会增加银行的负债成本。
  它是利率市场化过程中的重要过渡产品,标志着存款批发环节的利率市场化全面推开。对于投资者而言无疑也更有利。业内人士认为,大额存单可以将存款作为一种理财方式。相比银行理财产品未到期不可提前支取,大额存单提供了额外的流动性;此外,大额存单的设计是随时可转让,而存款的安全性和收益的锁定性,对于现在的互联网理财产品会有一定的竞争力。海通证券最新报告就认为,大额存单对于投资者来说,安全性与一般存款一致,好于理财、货币市场基金;期限结构类似定期存款和理财,由于可以支取和交易,流动性好于定期存款、理财。
  此前,央行副行长潘功胜表示,将加快推进利率市场的改革,扩大金融机构市场化定价的范围。目前已推出了金融机构同业存单的发行,下一步,将推出针对企业和个人的大额存单的发行。不过,需要注意的是,大额存单的门槛会比较高,专家认为更适合高净值客户。从目前已有报道看,首批个人大额可转让存单试点门槛为10万元;利率则可能高于目前3.25%的一年期定期存款利率。
大额存单可转让怎么操作?

大额存单和大额可转让存单的区别,为何我国不发行后者
大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。
个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
首批大额存单将于2015年6月15日起发行 大额存单的利率水平均在基准利率基础上上浮40%,产品期限暂为1个月、3个月、6个月、9个月、1年期5个品种,
可转让大额定期存单特点:可转让大额定期存单特点是流通性和投资性,具体表现在:具有自由流通的能力,可以自由转让流通,有活跃的二级市场;存款面额固定且一般金额较大;存单不记名,便于流通;存款期限为3~12个月不等,以3个月居多,最短的14天。
民生银行大额存单可以转让给别人吗?
民生银行个人大额存单转让业务介绍:
个人大额存单转让是指大额存单转让和受让双方在自行达成转让协议后,通过我行柜台办理大额存单从转让方名下转移至受让方名下,转让暂不收取手续费。转让完成后,个人大额存单的到期日、利率等相关产品要素不发生任何变化。您可通过手机银行或任一营业网点办理,不允许代办。
温馨提示:
※ 所有“到期一次还本付息”大额存单产品支持线上转让;分次付息的大额存单产品不可线上转让。
※ 距离拟转让的大额存单到期日(含)的5天之前,即产品到期日(含)5天以内不可转让
民生银行大额存单转让有什么规则?
民生银行个人大额存单转让是指大额存单转让和受让双方在自行达成转让协议后,通过我行柜台办理大额存单从转让方名下转移至受让方名下,转让暂不收取手续费。转让完成后,个人大额存单的到期日、利率等相关产品要素不发生任何变化。您可通过手机银行或任一营业网点办理,不允许代办。
温馨提示:
※ 所有“到期一次还本付息”大额存单产品支持线上转让;分次付息的大额存单产品不可线上转让。
※ 距离拟转让的大额存单到期日(含)的5天之前,即产品到期日(含)5天以内不可转让。
购买大额存单转让怎么赚取差价,可否举例说明
大额可转让存单市场可分为发行市场(一级市场)和流通转让市场(二级市场)。
大额可转让存单的发行方式:直接发行和间接发行。直接发行是发行人自己发行大额可转让存单,并将其直接销售出去;间接发行是发行人委托中介机构发行。大银行分支机构众多,可以采取直接发行方式,节约成本。小银行由于规模小,可以委托承销商代为办理发行,并向其支付一定的费用。
发行市场的主要参与人是发行人,投资者和中介机构。发行人一般是商业银行。发行市场上的中介机构一般都是投资银行承担,它们负责承销大额可转让定期存单,向发行人收取一定的费用作为承销收益。

下面是实例新闻:

  大额可转让存单渐行渐近。日前,中国银行副行长王永利在公开场合表示,中行已第一批提交了大额可转让存单的申请;而上一周,建行管理层也透露,该行已根据相关要求向人民银行提交了建立大额可转让同业定期存单的方案。业内人士透露,目前五大国有银行都已向央行上报大额可转让同业定期存单方案,这一存款利率市场化的标志性产品最快有望这个月实施。
  大额可转让定期存单(Negotiable Certificate of Deposit)简称NCD,是银行印发的一种定期存款凭证,凭证上印有一定的票面金额、存入和到期日以及利率,到期后可按票面金额和规定银行利率提取全部本利,逾期存款不计息。大额可转让定期存单可流通转让,自由买卖。简而言之,大额可转让存单就是可流通的大额协议存款。
  我省一家国有银行相关人士透露,大额存单试点推出初期只针对同业,下一步才考虑面向非金融机构,上述每家银行都计划发行约人民币100亿元,单张存单可能的面值还不清楚。目前准备工作“紧锣密鼓”,预计9月中旬可能就发出定。
  那么,大额可转让定期存单与普通的定期存款有什么区别呢?
  “大额可转让定期存单与定期存款的最大区别在于:大额可转让存单单笔吸收的金额比较高,目前在美国大额存单票面金额一般是百万美元起步的,而普通定期存款则没有金额限定;此外,定期存款是记名不可转让的,而大额存单通常是不记名和可以转让的;再则定期存款的利率一般是固定的,到期才能提取本息,而大额可转让存单则有固定利率也有浮动利率,不得提前支取,但可在二级市场上转让。”浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑介绍。
  大额可转让定期存单推出将加快存款利率市场进程,“在存款人需要现金的时候,可以折价或溢价转让给其他客户。”郭剑表示,大额可转让存单推出后,将会形成一个相当合理的价格体系,存款利率由供求关系和风险程度决定,所以利率市场化程度更高。
  据悉,大额可转让存单最早出现于20世纪60年代的美国 。在引入NCD的初期,美联储对其利率加以一定的控制,以后逐步放开,而日本的利率市场化也经历了相同的过程。根据国外经验,这种方式是一种稳妥的渐进式利率市场化改革方式,即存款端的利率市场化改革往往会循序渐进,遵循先大额后小额,先长期后短期,先同业后普通的顺序。
  “推出大额可转让存单,或许会改变银行现有的经营格局,一些小银行或社区银行,有可能把业务重点转向主攻存款,他们依托地域优势,大量吸引小额存款,然后,把小额存单吸引进来积成大单,直接卖给其他的同业或机构,以赚取差价。”杭城某股份制商业银行理财师分析。
  “NCD的推出,或许会冲击银行理财产品,理财产品、协议存款和同业存款绝大部分不能流通。大额存单可以流通,且期限较为灵活。对银行来说,大额存单便于其主动管理负债,改善负债期限结构。所以无论是对银行还是客户,更愿意尝试。”上述人士补充。
  国外大额可转让
  定期存单的特点
  大额可转让存单哪些银行可以发行?面额多少?期限有几档?投资者对此充满好奇。
  业内人士介绍,在国外发行者往往只能是信用较好的、大型商业银行。在美国,银行向机构投资者发行的面额最少为10万美元,二级市场上的交易单位为100万美元,向个人投资者发行的大额可转让定期存单的面额最少为100美元。
  大额可转让定期存单的期限一般较短,由七天到一至两年不等,其中以一到六个月这一期限范围为主。凡是期限在一年以上的,一般每六个月付息一次。大额可转让定期存单中,大约80%为固定利率存单。对于浮动利率存单,其利率水平由基准利率加上一个溢价来确定。
我在中国银行存大额存款,存期三年,存单上是可转让存单,请问这是理财产品吗?
个人大额存单是指由我行发行的,面向个人客户的记账式大额存款凭证,是个人存款类金融产品,属一般性存款。转让要求如下: 1、个人大额存单只允许在个人客户之间进行转让,且只允许全额转让,不允许部分转让。
2、每张个人大额存单在有效存续期内允许转让一次,账户处于止付状态的、存单已到期的、存单已逾期的以及其他账户状态不正常的个人大额存单均不允许转让。
3、转让交易需由出让方及受让方本人持有效身份证件亲自到场办理,不允许代办。
4、转让时需先行对受让方指定的个人活期存款账户进行签约。
5、出、受双方的签约活期账户均需为个人活期结算账户,如一方为个人活期储蓄账户,则无法转让。
6、由我行提供转让价格区间,出、受双方在该价格区间内协商确定合理公允的转让价格。
7、已开具存款证明的个人大额存单,需在存款证明收回后方可转让。转让后的大额存单仍可开具存款证明。 8、2016年第一期及以后产品允许转让,2015年各期产品均不允许转让。
大额可转让存单的特点是什么

大额可转让存单(简称NCDs主要特点是流通性和投资性。

具体表现在:NCDs具有自由流通的能力,可以自由转让流通,有活跃的二级市场;NCDs存款面额固定且一般金额较大;存单不记名,便于流通;存款期限为3~12个月不等,以3个月居多,最短的14天。

1961年, 花旗银行在美国创建了第一份大型可转让存单。

目的是稳定存款和扩大资金来源。由于当时市场利率上升, 活期存款不盈利, 利率极低, 目前的定期储蓄存款也受联邦法规的约束, 利率上限有限, 存款从银行流入高收益的金融工具。大型可转让存单的高利率可以在两级市场转移, 对吸收存款有很大的好处, 这种新的金融工具诞生了。

大型可转让定期存款证除了在银行发挥稳定存款的作用外, 被动更换银行存款, 等待客户主动签发存单, 以吸收资金, 更加积极主动的债务管理和资产管理, 存单买家也可以根据资金状况买卖, 调整自己的资金组合。

【可转让大额存单】为什么说可转让大额存单的出现对于商业银行具有里程碑式的意义

扩展资料:

大额可转让存单存在的问题

大型可转让存单吸引了大量具有期限多、利率高、可转让等优点的储户。这对丰富银行的资金来源具有一定的意义。然而, 目前正在开发的大型可转让存款证存在几个问题:

1、存单难以转让。

我国二级证券市场尚未完全形成, 部分经济发达地区已开始从事证券交易业务, 但也由于各种原因而萎缩, 经济落后地区和县乡两级是根本不可能开始证券交易业务。此外, 人们对二级证券市场没有强烈的投资意识, 在证券交易所购买证券的廖廖少很少。

因此, 大型可转让存单在一定范围和程度上流动性弱和可转让性强, 造成了 "转让" 存款单难以转让的情况。

2、诱导非法投资行为。

由于存单难以转让, 不能提前提取, 有的人在特殊情况下利用持有人的特殊需要, 以低价飞行购买, 有的甚至执行购买活动。

3、挂失手续不完备。

根据存单, 注册的大型可转让存单可能会丢失, 新的存单可以在 1 0天后重新签发。注册存单的转让, 经买卖双方和证券交易机构背书后生效, 与原开证行没有关系。这就将存单的转移与报告的损失分开, 容易给存单到期带来麻烦, 甚至损失银行资金。

银行很难核实持有人是否在存款单到期前 1 0天将存款证转账, 并立即将存款银行通过丢失报告的方式骗取现金。

4、发行存单并没有得到广泛使用。

有的银行有大量个人储蓄和公共存款轻的想法, 存单只发给个人, 而忽视了存单在吸收企业间歇性、闲置资金方面的作用。

5、我国关于法律制度的法律规范, 特别是大型可转让存单的法律规范不够完善。

我国关于大型可转让存单的法律法规只有两项, 一项是票据法, 二是大型可转让存单的管理办法。虽然这两项法律法规的颁布弥补了我国票据市场的法律空白, 但这两项法律法规仅从宏观指导上对大型存单的签发、具体细节进行了介绍。交易没有作出相关规定。

6、缺乏创新。

我国的大型可转让存单业务基本上是从国外学到的, 基本上差别不大, 这使得我国的大型存款单业务可以避免走弯路, 但同时也盲目地阻碍了我们的发展 "复制影响了我们的自主创新能力, 禁止巩固我们的思想。

参考资料来源:百度百科-大额可转让定期存单

参考资料来源:百度百科-大额可转让存单




工商银行定期存单中的大额存单和普通存单有区别吗?
大额存单与普通存单的区别包括:1.起存金额,大额存单:20万起,普通存单:50元起。2.发售期,大额存单:期次发行,普通存单:永续发行。3.币种,大额存单:人民币,普通存单:人民币、外币。4.利率,大额存单:市场化定价,高于普通整存整取利率,普通存单:目前最高为央行基准利率1.5倍。

(作答时间:2019年6月13日,如遇业务变化,请以实际为准。)
可转让大额存单使客户能够以实际上的短期存款得以按长期存款利率计算的利息收
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